Многие предприниматели на ранних стадиях развития своего дела сталкиваются с необходимостью привлечения дополнительных финансовых ресурсов. Именно в таких ситуациях кредит на малый бизнес становится одним из наиболее актуальных инструментов. Но как получить такой кредит и что важно знать при выборе кредитного продукта, чтобы не попасть в неприятную ситуацию? Разберемся в деталях.

Подготовка к получению кредита 

Прежде чем обращаться за кредитом на малый бизнес, необходимо провести тщательную подготовку. Она не только увеличит ваши шансы на получение кредита, но и поможет определить наиболее подходящие условия для вашего бизнеса.

• Бизнес-план:
  • Определение целей: Четко определите, на что будут направлены кредитные средства. Это может быть покупка оборудования, стартапы в IT, маркетинговая кампания или расширение бизнеса.
  • Финансовый прогноз: Подсчитайте ожидаемую прибыль, чтобы понимать, каким образом будете погашать кредит.
  • Конкурентный анализ: Изучите рынок и определите свои конкурентные преимущества.
• Кредитная история:
  • Проверка информации: Обратитесь в кредитное бюро и получите свою кредитную историю. Она должна быть без серьезных просрочек или других негативных моментов.
  • Улучшение кредитной истории: Если в истории есть просрочки, попробуйте их погасить или договориться с кредитором о реструктуризации.
• Личные финансы:
  • Личный бюджет: Анализируйте свой текущий доход и расходы. Убедитесь, что у вас есть финансовый «запас» на случай непредвиденных обстоятельств.
  • Обязательства: Если у вас уже есть другие кредиты, учтите их при расчете возможности погашения нового кредита.

Учитывая все эти аспекты, вы сможете подойти к процессу получения кредита максимально осведомленным и подготовленным. Это не только увеличит вероятность одобрения вашей заявки, но и поможет получить наиболее выгодные условия кредитования.

Типы кредитных продуктов 

Для малого бизнеса важно правильно подобрать кредитный продукт, исходя из специфики предприятия, текущих потребностей и долгосрочных планов. На рынке представлено множество вариантов, и каждый из них имеет свои особенности:

• Овердрафт:
  • Этот вид кредитования позволяет компаниям использовать деньги сверх текущего остатка на счете, предоставляя краткосрочный капитал.
  • Преимущества: Быстрое предоставление, гибкость в использовании.
  • Недостатки: Обычно имеет более высокую процентную ставку по сравнению с другими кредитными продуктами.
• Целевой кредит:
  • Этот вид кредита выдается строго под конкретные нужды бизнеса, будь то закупка оборудования или расширение производства.
  • Преимущества: Может иметь более низкие процентные ставки, так как банк понимает, куда будут направлены средства.
  • Недостатки: Обычно требует детального бизнес-плана и четкого назначения средств.
• Лизинг:
  • Это долгосрочная аренда оборудования, автотранспорта или других активов с возможностью их выкупа по окончании срока договора.
  • Преимущества: Позволяет избежать больших затрат на покупку активов, улучшает показатели баланса.
  • Недостатки: В долгосрочной перспективе может стоить дороже, чем прямая покупка.

При выборе кредитного продукта необходимо рассматривать не только текущие потребности вашего бизнеса, но и стратегические цели. Каждый тип кредитования предлагает свои условия и требования, поэтому важно внимательно изучить все нюансы перед принятием решения.

Процентные ставки и комиссии 

Когда дело доходит до выбора кредитного продукта для малого бизнеса, одним из ключевых факторов, который необходимо рассмотреть, является процентная ставка и сопутствующие комиссии. Они могут значительно влиять на общую стоимость кредита и вашу способность погашать его в долгосрочной перспективе.

• Фиксированная или плавающая ставка:
  • Фиксированная ставка: Это ставка, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Она предлагает предсказуемость платежей, что может быть полезно для планирования бюджета.
  • Плавающая ставка: Эта ставка может колебаться в зависимости от рыночных условий. Хотя она может предложить более низкую начальную ставку, существует риск, что платежи могут возрасти в будущем.
• Комиссии:
  • Открытие кредитной линии: Некоторые банки взимают плату за предоставление доступа к кредиту.
  • Раннее погашение: Если вы решите погасить кредит раньше срока, могут взиматься дополнительные сборы.
  • Обслуживание счета: Ежемесячные или ежеквартальные платы за учет и контроль кредита.
  • Прочие сборы: Стоит внимательно изучить договор, так как могут быть дополнительные, скрытые комиссии.

Гарантии и поручительство 

Одной из ключевых характеристик кредитования является требование банков к обеспечению кредита. Это своего рода гарантия для банка, что даже в случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен. Вот основные моменты, на которые стоит обратить внимание:

• Залог:
  • Недвижимость: Квартиры, дома или коммерческая недвижимость могут выступать в качестве залога. Но стоит учитывать, что в случае дефолта объект может быть продан на аукционе.
  • Транспортные средства: Машины или даже некоторые виды спецтехники могут быть заложены.
  • Оборудование и запасы: В некоторых случаях, особенно в бизнесе производства, возможно использовать как залог.
• Поручительство:
  • Личное поручительство: Когда другое физическое лицо гарантирует погашение вашего долга. Это может быть друг, родственник или партнер по бизнесу.
  • Корпоративное поручительство: Если у вас есть другое юридическое лицо (например, другая компания), которое может выступить поручителем.
  • Обязательства поручителя: Важно помнить, что в случае вашего дефолта поручитель будет обязан выплатить долг. Поэтому перед привлечением поручителя стоит обсудить все условия.
• Страхование:
  • Страхование залога: В некоторых случаях банк может потребовать страхование объекта залога.
  • Страхование риска невозврата: Это дополнительная мера, которая может покрыть часть рисков для банка.

Длительность кредита и график платежей 

Выбор срока кредита зависит от ваших планов и возможностей:

• Краткосрочные кредиты: От 3 месяцев до 1 года.
• Долгосрочные кредиты: От 1 года до 5 лет и более.
• График платежей: Может быть ежемесячным, квартальным или другим.

Возможные риски 

Как и в любой финансовой операции, при взятии кредита существуют определенные риски, которые могут существенно повлиять на ваше финансовое состояние и будущее бизнеса. Понимание и прогнозирование этих рисков позволит вам сделать более осознанный выбор кредитного продукта.

• Процентные риски:
  • Изменение ставок: На плавающих процентных ставках есть вероятность, что в будущем они могут вырасти, что увеличит ваши ежемесячные платежи.
  • Дополнительные проценты: В случае просрочки платежа многие банки начисляют дополнительные проценты.
• Валютные риски:
  • Колебание курсов: Если вы взяли кредит в иностранной валюте, а ваш доход осуществляется в национальной, вы сталкиваетесь с риском потерять деньги при колебаниях валютного рынка.
  • Непредсказуемость экономики: Глобальные экономические кризисы могут резко изменить валютные курсы, что повышает риски возврата такого кредита.
• Риски невозврата:
  • Штрафы и пени: При несвоевременном погашении кредита банки часто начисляют штрафы, которые могут существенно увеличить ваш долг.
  • Утрата заложенного имущества: Если кредит был обеспечен залогом, неплатеж может привести к потере этого имущества.
  • Порча кредитной истории: Невозврат кредита может негативно отразиться на вашей кредитной истории, что затруднит получение кредитов в будущем.
• Операционные риски:
  • Изменение бизнес-условий: Внезапные изменения на рынке, на котором работает ваш бизнес, могут снизить доходность, что затруднит возврат кредита.
  • Форс-мажорные обстоятельства: Непредвиденные обстоятельства, такие как природные катастрофы или глобальные кризисы, могут повлиять на вашу способность погасить кредит.

Кредитование — это не только возможность получить необходимые средства для развития бизнеса, но и ответственность. Выбирая кредитный продукт, важно учитывать все нюансы и риски, чтобы ваше предприятие развивалось успешно и стабильно.